В чём разница рефинансирования и реструктуризации долга?

Когда платежи по кредиту становятся слишком обременительными, выбор, как правило, стоит, между двумя этими вариантами. Расскажем, чем отличается реструктуризация долга от его рефинансирования. Поймем, в каких ситуациях лучше выбрать тот или иной способ.

Что такое рефинансирование кредита

В этом случае для погашения уже взятого кредита (одного или нескольких) оформляется новый займ. Сумма позволяет закрыть платежи и проценты по ним, избежав слишком больших долгов. При этом новый займ стараются брать на более выгодных условиях. Необязательно обращаться в тот же банк, где был оформлен кредит изначально. Нередко выбирают другую кредитную организацию.

Когда стоит обратить внимание на рефинансирование:

• Высокие ежемесячные платежи. Изначально они могли казаться комфортными, но затем справляться с ними стало тяжело. Это может быть связано с падением дохода, инфляцией и другими причинами. Если взять новый займ с более мелкими платежами, это перестанет быть неподъемной ношей.
• Появилась необходимость закрыть текущий кредит раньше. Иногда это может быть выгодно или просто более удобно. Рефинансирование отлично для этого подойдет.
• Взято несколько займов в разных кредитных учреждениях. Даже если пока нет просрочки, следить за такими платежами может быть довольно сложно. Гораздо удобнее гасить задолженность в одном банке, перекрыв предыдущие займы.

Что такое реструктуризация долга

Еще один способ улучшить свое финансовое состояние и избежать банкротства. Если платеж по кредиту стал неподъемным, можно обратиться в банк, где он был взят, и обсудить условия реструктуризации. Новый займ при этом брать не нужно. Меняются условия текущего кредитного договора. Чаще всего банк предлагает:

1. Продлить срок действия договора – займ можно погашать дольше и меньшими платежами.
2. Снизить процентную ставку. Специалист может дать такую возможность постоянному клиенту с хорошей кредитной историей.
3. Взять кредитные каникулы. Займ замораживается на один или несколько месяцев. Это позволяет клиенту поправить свое финансовое положение, а затем снова вернуться к регулярным выплатам.

Обычно для этого достаточно лишь написать заявление и объяснить, почему понадобилась такая мера. Собирать справки не нужно. Важно сделать это сразу, как только станет понятно, что платежи превратились в обременение. Не допускайте просрочек – это всегда плохо сказывается на кредитной истории, вынуждает банк предлагать вам более высокий процент с целью подстраховки.

Когда можно прибегнуть к реструктуризации:

• Снижение доходов из-за потери работы, снижения работоспособности из-за травмы или болезни, особых семейных обстоятельств.
• Высокие темпы инфляции, ухудшение экономической ситуации в регионе.

При реструктуризации заключаются дополнительные соглашения, где прописываются актуальные условия.

Различия рефинансирования и реструктуризации

Это довольно разные инструменты, которые помогают предотвратить состояние финансовой несостоятельности. При рефинансировании берется новый кредит – часто в другом банке, а при реструктуризации речь идет исключительно об изменении условий текущего договора. И тот, и другой вариант может оказаться действенным.

Чтобы не ошибиться при выборе инструмента, рекомендуется:

1. Проконсультироваться со специалистом, честно рассказав обо всех проблемах и своих текущих финансовых возможностях.
2. Трезво оценить доходы и расходы, не беря на себя больше, чем получится выплатить.
3. Запастись проверенными источниками правовой информации – такими как сайт «PROбанкротство», а также подтянуть финансовую грамотность.
4. Внимательно изучать условия каждого банка. Они могут сильно различаться, но среди них точно можно найти наиболее комфортные и выгодные.